教えて?銀行カードローンの借入限度額

会社員をしています。カードローンでの借り入れを考えているのですが、クレジットカードの場合、限度額と言うのが設けられていますが、カードローンにも借り入れの限度額はあるのでしょうか?また、借り入れの限度額はどのようにして決定されるのでしょうか?

ご存じの方がおられましたら教えて頂けないでしょうか?よろしくお願い致します。

返済能力によって決まります

限度額は基本的には返済能力によって決まりますね。いくらくらいの収入があって、月々いくらくらいは返済できるだろうとういうのが目安になりますね。クレジットカードも査定は同じだと思います。

ただ、消費者金融のカードローンについては、2006年に施行された総量規制により、年収の3分の1までしか借り入れできなくなりました。この年収の3分の1というところですが、1社からの借り入れ額ではなく、カードローンを利用する人が借り入れできる総額が年収の3分の1です。

年収が300万円だったとして、カードローンで借り入れる限度額は100万円になります。仮にA社から30万借りたとしたら違うB社から借り入れられる限度額は70万円になり、B社から50万円借り入れたとしたらA社とB社で80万円借り入れているので、また違うC社から借り入れる時には限度額は残り20万円となるということです。

銀行のカードローンの場合、総量規制は対象外となるので収入と返済能力による査定によって金額が決定されるので年収の3分の1以上の借り入れを行うことも可能になっています。

銀行系のカードローンの借入限度額の決め方

銀行系のカードローンを新規で申し込みをすると、審査に通過できれば借入限度額が確定してきます。つまりこの借入限度額があなたの借り入れできる最高の金額になるわけです。ではこの借入限度額はどのようにして確定しているのでしょうか。実はキャッシングやカードローン会社では明確な審査基準というのは公表はされています。審査基準で公開されているのは、「20歳以上で、安定した収入がある方」が融資の対象となっています。これだとどのようにして借入限度額が確定しているのかはさっぱり分かりませんよね。しかし、ある程度の目安は存在します。(参考ページはこちら→借り入れが可能になる目安

2010年に貸金業法の法改正がありましたが、その中で総量規制という法律も改正されました。この総量規制というのは年収の3分の1以上のお金を貸し付けることはできないという法律なのです。これをもとに考えると、年収が300万円の方であれば単純にその3分の1の100万円までしか借入ができなくなったということです。なので2010年以降は、年収の3分の1が最大の借入限度額ということにあります。

ただし、銀行系のカードローンは少し違います。消費者金融での借入は絶対に年収の3分の1を超えて借り入れはできませんが、銀行系の場合には、総量規制対象外のために年収の3分の1を超える部分に関しても借入が可能になります。これは法の抜け穴と言っても良いでしょう。しかし、現実的にはカードローン会社ではじめて借入を行う際には年収の3分の1どころか50万円以下の少額な融資額になるのが一般的です。

つまりはじめは少額で借入をして、長期的に取引を行って信頼関係を構築することができれば融資限度枠の拡大申請が出来ることになります。この増額融資の申請をするのは最低でも半年から1年の期間は必要になると認識しましょう。キャッシングやカードローン会社との信頼関係は2,3ヶ月では構築することはできないのです。じっくり時間をかけて信頼関係を築いていきましょう。